Jeg liker &aring; se p&aring; TV-programmet <a href="https://www.viafree.no/programmer/underholdning/luksusfellen" target="_blank">Luksusfellen p&aring; TV3</a>, det m&aring; jeg innr&oslash;mme. Noen ganger synes jeg bare synd p&aring; deltakerne, mens andre ganger rister jeg p&aring; hodet over hvordan deltakerne ter seg &oslash;konomisk. Programmet handler som du sikkert vet om vanlige personer som har havnet i &oslash;konomisk uf&oslash;re av ulike &aring;rsaker. De har enten hatt et altfor h&oslash;yt forbruk, v&aelig;rt overivrige med kredittkort eller l&aring;nt alt for mye penger.
I programmet f&aring;r deltakerne hjelp av &oslash;konomer til &aring; legge en plan for &aring; komme ut av pengeknipen, og de l&aelig;rer samtidig hvordan de skal f&aring; kontroll over egen &oslash;konomi.
Du tenker kanskje at det er de s&aelig;reste tilfellene som havner i luksusfellen, og det kan godt v&aelig;re &ndash; TV skal fortelle &laquo;gode historier med en snert&raquo; og derfor er det nok ofte spesielle historier som formidles. Men faktum er at sv&aelig;rt mange nordmenn allerede er i gjeldsfloka eller er p&aring; god vei inn i den &ndash; <a href="https://www.nrk.no/norge/2-milliarder-lavere-inkassogjeld-blant-nordmenn-_-bransjen-frykter-morketall-og-okt-ulikhet-1.15564269" target="_blank">nordmenn har rundt 112 milliarder kroner i utest&aring;ende inkassogjeld</a>.
S&aelig;rlig ille er det at inkassogjelden blant unge mennesker vokser. Det skyldes nok dessverre at mange unge har d&aring;rlig forst&aring;else for grunnleggende &oslash;konomi. Materielle fristelser st&aring;r i k&oslash; og det er sterkt kj&oslash;pepress som gj&oslash;r at mange havner i gjeldsfella.
&Aring; havne i gjeldsfloka er en ond spiral som det er vanskelig &aring; komme ut av. N&aring;r regningsbunka begynner &aring; hope seg opp, er det mange som lukker &oslash;ynene og h&aring;per det er snakk om en dr&oslash;m de snart v&aring;kner opp av. Dermed blir alt vondt verre.
Dersom du er i ferd med &aring; opparbeide deg gjeld du ikke kan betjene, er det viktig &aring; ta grep s&aring; kjapt som mulig. Da begrenser du nemlig skaden og det blir lettere &aring; &laquo;kjempe seg tilbake&raquo;. Det nytter liksom ikke &aring; dr&oslash;mme om &aring; bli med i Luksusfellen for &aring; ordne opp i d&aelig;velskapen, de fleste m&aring; ta grep selv, men det finnes selvsagt ogs&aring; hjelp &aring; f&aring;.
&Oslash;konomene i Luksusfellen driver ikke med hokus pokus for &aring; hjelpe deltakerne, s&aring; det er faktisk mye av dette du selv kan ordne &ndash; kanskje med hjelp av noen andre i familien hvis du selv synes det er vanskelig &aring; ta de f&oslash;rste grepene selv.
<h2>Tips 1: Lag ditt eget budsjett</h2>
Et budsjett er en oversikt over alle planlagte inntekter og utgifter. Ikke verre enn det. P&aring; den m&aring;ten f&aring;r du bedre oversikt over hva pengene dine g&aring;r til, og du kan lettere se hva du bruker mest penger p&aring;. Dette er s&aelig;rdeles viktig dersom du har pengeproblemer, men egentlig burde alle gj&oslash;re det. Nordmenn er faktisk blant <a href="https://www.dn.no/privat/privatokonomi/2015/07/05/1037/nordmenn/nordmenn-er-drligst-i-europa-p--lage-budsjett" target="_blank">de d&aring;rligste i Europa p&aring; &aring; lage budsjett</a>, bare ca. 26 prosent av nordmenn setter opp budsjett, mens f.eks. 63 prosent av danskene gj&oslash;r det samme!
Dersom du synes det er vanskelig &aring; lage ditt eget budsjett, er det smart &aring; bruke <a href="https://www.oslomet.no/om/sifo/referansebudsjettet" target="_blank">SIFO sitt referansebudsjett</a> som en god begynnelse. Der f&aring;r du en oversikt over hva som er beregnet for deg &aring; bruke, basert p&aring; kj&oslash;nn og alder.
Etter at du har trukket utgiftene fra inntektene dine, f&aring;r du forh&aring;pentligvis en restsum til overs &ndash; og denne skal du selvsagt bruke til sparing eller til &aring; nedbetale gjeld. Kanskje du ser poster som du kan stramme inn &ndash; her gjelder det &aring; v&aelig;re t&oslash;ff med deg selv, alle har vi poster som kan knipes inn n&aring;r det er n&oslash;dvendig.
<h2>Tips 2: Lag en oversikt over hva du skylder</h2>
Mange <a href="https://gjeld.org/" target="_blank">gjeldsofre</a> har mistet oversikten over hva de faktisk skylder og til hvem. Det kan kanskje virke rart p&aring; de av oss som har oversikt over gjelden v&aring;r, men for dem som sitter dypt i gj&oslash;rma, er dette en ren overlevelsesstrategi.
Du kan f&aring; en oversikt over gjelden din ved &aring; sjekke et av de nye gjeldsregistrene som n&aring; er etablert - det mangler fortsatt noen data der, men gjeldsregisteret gir deg en grei oversikt over hva du skylder.
Deretter lager du en oversikt &ndash; for eksempel i et regneark (bruk f.eks. Google Regneark eller &laquo;Sheets&raquo; som tjenesten heter p&aring; engelsk). I oversikten skal du ha med hvem du skylder til, hvilken sum, saksnummer fra inkassoselskapet og renten.
<h2>Tips 3: Husk &aring; betale alt du skylder til staten f&oslash;rst</h2>
Mange tror at inkassoselskapene er de mest aggressive og vanskelige n&aring;r det gjelder &aring; inndrive gjeld, men faktum er at staten har rettigheter som andre ikke har.
Det betyr at <a href="https://www.sismo.no/no/pub/" target="_blank">Statens Innkrevingssentral</a> kan foreta tvangsinnkreving ved &aring; p&aring;legge trekk i l&oslash;nn eller trygd eller til og med ta pant i eiendom, bankkonto eller aksjer. Derfor er det viktig &aring; betale NRK-lisens, b&oslash;ter, skatt og moms f&oslash;r du prioriterer andre ting.
<h2>Tips 4: Sjekk L&aring;nekassen om du har rett til rentefritak eller i alle fall be om betalingsutsettelse</h2>
Har du l&aring;n i <a href="https://lanekassen.no/" target="_blank">L&aring;nekassen</a>, har du mulighet til &aring; <a href="https://lanekassen.no/nb-NO/gjeld-og-betaling/betalingsutsettelse/" target="_blank">utsette betalingen</a> dersom du ikke kan betale. Det er enkelt &aring; s&oslash;ke, og du trenger heller ikke oppgi noen grunn for hvorfor du ikke kan betale.
Du kan ogs&aring; ha <a href="https://lanekassen.no/nb-NO/Tilbakebetaling/sletting-av-renter-og-gjeld/sletting-av-renter1/Sletting-av-renter/" target="_blank">rett til rentefritak</a>. Har du lav inntekt, og for eksempel er registrert arbeidsledig, syk eller har omsorg for egne barn, kan du ha rett til sletting av renter. Rentefritak blir gitt p&aring; etterskudd, men det er en frist p&aring; 3 &aring;r. Det betyr at du kan s&oslash;ke om rentesletting for perioder 3 &aring;r tilbake i tid. En s&oslash;knad om rentefritak for en periode i 2018 avgj&oslash;res ikke av L&aring;nekassen f&oslash;r mot slutten av 2019.
<h2>Tips 5: Be om avdragsfrihet p&aring; boligl&aring;net eller forleng bill&aring;net</h2>
I likhet med studiel&aring;net er bolig- og bill&aring;n som oftest l&aring;n med forholdsvis lav rente. S&oslash;k om &aring; f&aring; avdragsfrihet p&aring; boligl&aring;net eller utvide nedbetalingstiden over flere &aring;r. Bill&aring;net kan kanskje ogs&aring; forlenges? Lykkes du med dette vil du betale mindre per m&aring;ned enn du gjorde tidligere, dette er viktig for &aring; gi deg armslag slik at du f&aring;r nedbetalt de dyre l&aring;nene som forbruksl&aring;n og kredittkortgjeld s&aring; fort som mulig.
Isolert sett blir totalprisen p&aring; boligen og eller bilen dyrere n&aring;r du forlenger l&aring;netiden, men ser du p&aring; totalbildet og tar du med hva du kan spare av rentekostnader knyttet til dyre kortsiktige l&aring;n, gjennom raskere nedbetaling av disse, vil det v&aelig;re verdt det.
Husk at n&aring;r du har kvittet deg med den kortsiktige gjelden, s&aring; er det ikke lurt &aring; bruke &laquo;pengene som er til overs&raquo; til forbruk. Da b&oslash;r du heller justere ned betalingstiden p&aring; de langsiktige l&aring;nene igjen.
<h2>Tips 6: Refinansiering kan ofte l&oslash;nne seg</h2>
Refinansiering betyr &aring; ta opp et l&aring;n for &aring; betale ned et gammelt et. Det h&oslash;res kanskje ut som man fortsetter den onde spiralen, men faktum er at du ofte kan oppn&aring; mye lavere rente p&aring; et slikt l&aring;n fremfor &aring; ha de gamle l&aring;nene med d&aring;rlige vilk&aring;r. Snakk med banken din, eller en bank som har spesialisert seg p&aring; refinansiering for &aring; se hvilke muligheter du har. Den gunstigste refinansieringsrenten f&aring;r du dersom du har eiendeler som f.eks. bolig, hytte eller en annen verdifull eiendel som sikkerhet for l&aring;net.
Refinansiering er et bra alternativ for deg som har flere sm&aring;l&aring;n, gjeld p&aring; kredittkort og liknende. Det kan faktisk v&aelig;re mulig &aring; spare tusener av kroner p&aring; &aring; samle dyr gjeld (alts&aring; med h&oslash;y rente) i en refinansieringsplan som samler din gjeld til en lavere rente enn om du hadde holdt p&aring; dine gamle sm&aring;l&aring;n og kredittkortgjeld.
Du finner mer informasjon om refinansiering og mulige l&oslash;sninger for deg med betalingsanmerkninger og h&oslash;ye forbruksl&aring;n p&aring; <a href="https://gjerrigknark.com/refinansiere">denne siden</a>.
Bare for &aring; ta det med en gang, det finnes vel nesten ingenting som er verre enn kredittkortgjeld, men det betyr alts&aring; ikke at kredittkort er d&aring;rlig i seg selv &ndash; det gjelder bare dersom du ikke klarer &aring; betale det skyldige p&aring; forfallsdagen.
S&aring; har du tr&oslash;bbel med slik gjeld, b&oslash;r du forresten klippe i stykker kortene med en gang s&aring; du ikke fristes til &aring; bruke penger du ikke har.
<h2>Tips 7: Kontakt kreditorene og vis at du har tatt grep</h2>
Skriv et felles brev til kreditorene og forklar situasjonen din, v&aelig;r &aelig;rlig og fortell hvorfor du har havnet i betalingsproblemer. Kom med et forslag til l&oslash;sning, basert p&aring; budsjettet ditt. Vedlegg selvsagt budsjettet, l&oslash;nnsslipper, selvangivelse og oversikten over hva du skylder til hvem.
De st&oslash;rste av kreditorene, dvs de du skylder mest, kan med fordel kontaktes individuelt og kanskje ogs&aring; per telefon. Formidle at du er seri&oslash;s med &aring; ta tak i problemene og at du har til hensikt &aring; betale, og kanskje dere sammen kan komme frem til en l&oslash;sning for nedbetaling som fungerer for begge parter.
<h2>Tips 8: F&aring; hjelp fra &oslash;konomikyndige og det offentlige</h2>
Dersom du f&oslash;ler at alt er for vanskelig for deg og du rett og slett ikke t&oslash;r gj&oslash;re mye av denne jobben selv, er det nok riktig &aring; la andre hjelpe deg.
Ofte plages folk med d&aring;rlig &oslash;konomi og gjeld av skyldf&oslash;lelse og skam, og dermed har de ogs&aring; problemer med &aring; be om hjelp. Men sitter du i gjeldsfloka, trenger du vel hjelp til &aring; komme deg ut av den? Da er det p&aring; tide &aring; be om hjelp.
I f&oslash;rste omgang kan du ta kontakt med en person i din n&aelig;re omgangskrets som du kan betro deg til og som kanskje er &oslash;konomisk kyndig nok til &aring; hjelpe deg.
En annen mulighet er &aring; ta kontakt med <a href="https://www.nav.no/okonomi-og-gjeld/artikkel/fa-gjeldsradgivning-fra-nav" target="_blank">NAV</a> som kan gi deg &oslash;konomisk r&aring;dgivning. Du kan starte med &aring; ringe 55 55 33 39 &ndash; og dersom du &oslash;nsker det, kan du v&aelig;re helt anonym der. Folkene der har kompetanse p&aring; det du trenger, eller de vet hvem du m&aring; kontakte for &aring; komme videre med l&oslash;sningene som passer for deg.
Alle kommuner skal ha tilbud om <a href="https://www.nav.no/no/person/flere-tema/sosiale-tjenester/okonomisk-radgivning-og-gjeldsradgivning" target="_blank">&oslash;konomisk r&aring;dgivning til innbyggerne sine</a>. En slik r&aring;dgiver kan hjelpe deg med &aring; skrive s&oslash;knader om betalingsutsettelse eller f.eks. s&oslash;ke om gjeldsordning.
<h2>Tips 9: Vurder om gjeldsordning er noe for deg</h2>
Hvis du er ute av stand til &aring; betjene gjelden din, kan du s&oslash;ke om <a href="https://no.wikipedia.org/wiki/Gjeldsordning" target="_blank">gjeldsordning</a>. Du kan f&aring; gjeldsordning uavhengig av bakgrunn for problemene dine, og det er heller ikke noe minimumskrav til inntekter eller gjeld. Gjeldsordning betyr at det avtales med kreditorene at skyldneren skal betale s&aring; mye som mulig av gjelden i en tidsperiode (vanligvis 5 &aring;r). Etter det vil skyldneren vanligvis v&aelig;re gjeldfri. I dagligtale vil dette si &aring; g&aring; personlig konkurs.
Forh&aring;pentligvis er det mulig for deg &aring; unng&aring; gjeldsordning &ndash; det har mange konsekvenser som ikke er til din fordel. Derfor er det viktig &aring; fors&oslash;ke andre l&oslash;sninger!
Har du noen andre tips jeg ikke har nevnt her? Del dem gjerne ved &aring; kommentere i kommentarfeltet.

Stadig flere opplever å ikke ha råd til å betale regningene sine. Betales de ikke, går de til inkasso og da ender man kjapt opp i en ond spiral hvor gjelda bare blir større og større. Her kommer jeg med noen gode råd til hvordan du kan komme deg ut av knipa!

Slik kommer du deg ut av gjeldsknipa

I praksis vil en da innlemme forbruksgjelden i et eksisterende boligl&aring;n, der hele gjelden vil v&aelig;re sikret i bolig. P&aring; en slik m&aring;te vil en da kunne f&aring; lavere rente og bedre betingelser samlet sett.
 L&aring;neeksempel: Effektiv rente 6,65% ved l&aring;n p&aring; 2 mill. over 25 &aring;r, kostnad kr. 2.033.291, totalt kr. 4.033.291,-

Har du usikret kredittkortgjeld eller gjeld fra forbrukslån? Det vil i de aller fleste tilfeller lønne seg å refinansiere denne gjelden ved å refinansiere boliglånet og slik oppnå bedre betingelser. Dette kan f.eks. gjøres gjennom en finansagent som Zen Finans.

Refinansiere forbruksgjeld med sikkerhet i bolig

Renteeksempel: Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 &aring;r. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.

Lån inntil 500 000 kroner med finansagenten Lendo. Lendo formidler dine behov til flere banker, helt kostnadsfritt, slik at du kan velge det lånet som passer deg best. Lendo er en del av Schibsted, og hjelper kunder i Norge til bedre lånevilkår. 

Lån og refinansiering gjennom Lendo

Eksempel: Renten er variabel og settes individuelt. 150 000 kr over 5 &aring;r, nom. 9,9 %, eff. 11,28 % kost. 43 641 kr, tot. 193 641 kr eller 3 180 kr/m&aring;ned (60 bet.). Nedbet.tid 1-15 &aring;r, 5 &aring;r dersom du ikke skal refinansiere. Eff.rente: 6,82%-48,76%.

Har du kredittkortgjeld eller andre smålån? Refinansiering av smålån og kredittkort kan medføre betydelig lavere månedlige kostnader. Denne tjenesten / finansagenten hjelper deg å hente inn tilbud fra 15 forskjellige banker om refinansiering med ett skjema - slik at du kan få lavest mulig rente.

Refinansiering av smålån og kredittkort

Eksempel p&aring; et refinansieringsl&aring;n uten sikkerhet: Effektiv rente 11% 200.000,-, 10 &aring;r. Kost. 122.092,- Tot: 322.092,-

Sliter du med å få refinansiering fordi du ikke kan stille sikkerhet i eiendom eller bolig? Da bør du se om finansagenten Uno Finans kan hjelpe deg med å undersøke hvilke muligheter du har - ved å innhente tilbud fra flere banker og presentere disse for deg.

Refinansiering uten sikkerhet

&Aring; <a href="/refinansiere">refinansiere kan l&oslash;nne seg</a>, s&aelig;rlig dersom du har kreditt- eller forbruksgjeld med h&oslash;y rente. Poenget med refinansieringen vil v&aelig;re &aring; oppn&aring; en lavere rente enn hva du har fra f&oslash;r i de eksisterende l&aring;nene.
Eksempell&aring;n p&aring; 150 000 kroner over 10 &aring;r: Bankene innvilger fra 7,90% nominell rente.&nbsp;Nom.&nbsp;12,9%, eff.&nbsp;14,26%, kost&nbsp;122 249 kr, tot.&nbsp;272 249 kr

Ønsker du å refinansiere gjelden din for å få bedre betingelser? Gjennom finansagenten AXO Finans sin tjeneste kan du undersøke refinansiering hos 22 banker samtidig og motta det beste tilbudet.

Motta tilbud om refinansiering fra flere banker

Tips: Sjekk min <a href="/refinansiere">guide til refinansiering</a>
<h2>Refinansiering av sm&aring;l&aring;n</h2>
Refinansiering er faktisk n&oslash;kkelen til &aring; spare noen kroner, enten du har et stort boligl&aring;n eller brukte kredittmuligheten da du kj&oslash;pte et nytt fjernsynsapparat.
S&aelig;rlig det &aring; samle sm&aring;l&aring;n kan vise seg &aring; gi ekstra kroner i kassen, fordi hver enkelt av finansieringsselskapene tar ordentlig med gebyr og kanskje ogs&aring; h&oslash;y rente. Du b&oslash;r utnytte muligheten som ligger i &aring; rydde opp i disse sm&aring; l&aring;nene.
<h2>Ditt f&oslash;rste steg mot refinansiering av sm&aring;l&aring;n</h2>
Du er n&oslash;dt til &aring; ha en viss oversikt over hva du har av l&aring;n i dag. Sett deg ned, gjerne sammen med ektefellen eller samboeren, og unders&oslash;k kontoutskrifter, selvangivelse, l&aring;nesaldoer osv. for &aring; se hva du betaler i dag.
<h2>Fordelene med &aring; refinansiere og samle sm&aring;l&aring;n</h2>
Du f&aring;r bedre oversikt over hva du sitter med i gjeld og kan f&aring; en lavere kostnad per m&aring;ned, som igjen frigir penger du kan spare til nyttige ting eller d&aring;rligere tider.
<h2>Hvordan f&aring; oversikt over hvilke muligheter du har for refinansiering</h2>
Det er ikke enkelt &aring; skaffe seg oversikt over vilk&aring;r, renter og gebyrer fra de forskjellige l&aring;neinstitusjonene som finnes i Norge.
Det du som har sm&aring;l&aring;n kan gj&oslash;re er &aring; kontakte en bank eller finansagent som kan gi deg forskjellige tilbud p&aring; refinansiering &ndash; for eksempel finansagenten&nbsp;<a rel="nofollow" href="https://orcheckmed.com/click.track?CID=430720&amp;AFID=422828&amp;ADID=2433393&amp;SID=" target="_blank">Uno Finans</a> Representativt l&aring;neeksempel: Nominell rente 11,39%, effektiv rente 13,33%, 80.000kr, o/5 &aring;r, kostnad 27.100. Totalt 107.100.
Denne tjenesten gj&oslash;r ikke noe annet enn &aring; s&oslash;rge for &aring; innhente&nbsp;tilbud om refinansiering fra forskjellige banker. Deretter kan du selv avgj&oslash;re om du vil gj&oslash;re noen grep for &aring; spare penger.
I praksis vil det si at du tar opp et refinansieringsl&aring;n for &aring; betale ut sm&aring;l&aring;n du m&aring;tte ha her og der.
Som sagt h&aring;per Gjerrigknarken at du egentlig ikke har sm&aring;l&aring;n i det hele tatt. Er du ikke i stand til &aring; betjene l&aring;n, hjelper det fint lite &aring; ta opp nye l&aring;n. En refinansiering m&aring; v&aelig;re et skritt p&aring; veien for &aring; ta kontroll over din personlige &oslash;konomi.

Har du orden i økonomien og alt på stell, er du en grepa sparefant. Men mange har forbrukslån i tillegg til nødvendige lån. Et godt sparetiltak er å ta en gjennomgang av dine eksisterende smålån for å rydde opp og ikke minst spare penger, både når det gjelder rente og gebyrer. Refinansiering kan lønne seg!

Logg inn på Gjerrigknark.com:

Send inn tips:

Refinansiering

Slik kommer du deg ut av gjeldsknipa

Refinansiere forbruksgjeld med sikkerhet i bolig

Lån og refinansiering gjennom Lendo

Refinansiering av smålån og kredittkort

Refinansiering uten sikkerhet

Motta tilbud om refinansiering fra flere banker

Rydde opp i smålån lønner seg alltid

Slik kommer du deg ut av gjeldsknipa

Refinansiere forbruksgjeld med sikkerhet i bolig

Lån og refinansiering gjennom Lendo

Refinansiering av smålån og kredittkort

Refinansiering uten sikkerhet

Motta tilbud om refinansiering fra flere banker

Rydde opp i smålån lønner seg alltid